Uplynul už nějaký čas od okamžiku, kdy jste si sjednali hypotéku? Radovali jste se tehdy z minimálních sazeb a teď se naopak děsíte okamžiku, kdy budete muset refinancovat a smířit se s vysokými úrokovými sazbami? Máme pro vás pár tipů, jak na to, aby vás to bolelo co nejméně.
Hypotéka jako dlouhodobý úvěr
Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti nacházející se na území ČR a zapsané v katastru nemovitostí. Když říkáme dlouhodobý úvěr, myslíme tím závazek na několik let až desítek let, mnozí z těch, kdo si ji sjednali, ji splácí většinu svého produktivního života. Během té doby nastane několik příležitostí k tomu, abyste si vyjednali výhodnější úrokovou sazbu nebo jiné výhody.
Už při sjednání hypotéky si totiž sjednáváte také dobu fixace, tedy období, po které vám banka garantuje určitou úrokovou sazbu. Jakmile se toto období blíží ke konci, nastává čas na refinancování hypotéky. Nesmíte ale propásnout ten správný okamžik, vyvarujete se tak pokutám a penále.
Už před koncem doby fixace se začněte zajímat o podmínky, za kterých konkurenční banky nabízí hypotéku. Vše pak porovnejte s vaší hypotékou nebo s novou nabídkou vaší banky.
Víte, že ke srovnání nabídek můžete využít i online hypoteční kalkulačku? Na jednom místě uvidíte přehledně srovnané jednotlivé nabídky.
Když se řekne refinancování hypotéky
Refinancování čeká mnohé z nás, bohužel se teď Čechům docela výrazně prodraží. Úrokové sazby hypoték totiž vzrostly za posledních pár let několikanásobně.
Refinancováním hypotéky se myslí splacení stávajícího hypotečního úvěru u vaší banky novým úvěrem, sjednaným u jiné banky. Důvodem, proč refinancovat u jiné banky, bývají výhodnější podmínky nebo lepší úroková sazba, hypotéku v takovou chvíli můžete dokonce o něco navýšit nebo třeba změnit dobu její splatnosti (zkrátit ji i prodloužit).
Proč refinancovat právě ke konci fixace?
Když se rozhodnete refinancovat s končící dobou fixace, vyhnete se možným pokutám nebo penále, které jinak hrozí. Pokud byste refinancovali jindy, banka vám totiž může účtovat účelně vynaložené náklady, které s předčasně splacenou hypotékou souvisí. Patří mezi ně jak administrativní náklady a poplatky placené katastru nebo za notářské úkony, tak mzdové náklady na toho, kdo vaši žádost o předčasné splacení bude vyřizovat.
Kromě toho se do účelně vynaložených nákladů může započíst i pokuta za refinancování mimo období fixace, kterou vyčíslí banka dle aktuální situace na trhu.
Jak refinancovat co nejvýhodněji?
Jak říká Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu hyponamiru.cz, změny úrokových sazeb vyhlašovaných ČNB se velmi rychle promítají i do úročení hypoték. Pokud jste si tak třeba před pěti lety sjednali hypoteční úvěr se sazbou těsně nad hranicí dvou procent, nyní vám banky v lepším případě nabídnou sazbu, která se blíží k šesti procentům. Majitelé hypoték tak teď prostě musí počítat s tím, že měsíční splátka bude výrazně vyšší než v minulosti. Jak i teď refinancovat co nejlépe?
- Refinancování začněte řešit minimálně dva měsíce před koncem doby fixace.
- Nečekejte, že sazby poklesnou. Na to teď není vhodná doba, ČNB se i dál bude snažit zbrzdit inflaci, navíc stále rostou ceny energií. Pokud vás tedy čeká refinancování, začněte ho řešit co nejdříve.
- Nespoléhejte jen na nabídku vaší stávající banky, zjistěte si podmínky hypotečního úvěru i jinde. Pomoci vám s tím mohou i online hypoteční specialisté, kteří neustále monitorují hypoteční trh a mají přehled o aktuálních možnostech.
- Při porovnání nabídek se nedívejte jen na úrokovou sazbu, ta může být klidně podmíněna něčím, čeho si na první dobrou prostě nevšimnete. I proto je fajn si přizvat na pomoc odborníka, který o takových věcech má přehled.
Zvažte, jak dlouhá by aktuálně měla být nová doba fixace. Zatímco dřív, kdy byly úrokové sazby hypoték nízko, se vyplatila dlouhá doba fixace. Dneska to je naopak. Jako nejlepší se momentálně zdá pětileté fixační období, protože zhruba za tak dlouhou dobu se dá očekávat návrat do sazeb mezi třemi a čtyřmi procenty.
